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06

MÄR

2011

Bauen und Wohnen mit Haltbarkeitsdatum

Der Moment des Glücksgefühls

Bei dieser Momentaufnahme der Kunden, ist die Finanzierung nur ein Instrument den aktuellen Wunsch, das Eigenheim ?JETZT? zu realisieren, jedoch in wenigen Fällen geprägt vom klaren Verstand sondern viel mehr über den Faktor günstiger Zins gesteuert. Ein Haltbarkeitsdatum der Finanzierung bzw. der langfristigen Bedienbarkeit wird in vielen Fällen mit dem Argument ? Das schaffen wir schon ? von dem aktuellen Glücksgefühl übertroffen.

Finanzierungen und die damit verbundenen Darlehen werden heutzutage in vielen verschiedenen Formen schon lange nicht mehr ausschließlich von Banken oder Kreditinstituten angeboten. Aus diesem Grunde hat der Kunde nahezu hunderte von Möglichkeiten und Varianten für jede Gelegenheit eine passende Variante für sich heraus zu suchen.

Bei jedem Darlehen ist ein wichtiger Aspekt die Höhe des Zinssatzes sowie die Tilgungsleistung für den Moment, jedoch auch über die gesamte Laufzeit. Letzteres ist in der Momentaufnahme bei der Eigenheimrealisierung bei wenigen Varianten zu kalkulieren. Somit ist ein Haltbarkeitsdatum bei der Eigenheimrealisierung nur ein Blick in die Glaskugel mit der Hoffnung es wird schon gut gehen.

Der Verbraucherschutz bringt sich bei dem Schutz der Verbraucher im Bereich der Nahrungsmittel sehr ein und kämpft für die Deklarierung der Inhaltsstoffe sowie einem Vermerk auf der Verpackung über das Herstellungs- und Haltbarkeitsdatum. Alles zum Wohle und Schutz der Gesundheit, denn auch bei kleinen Lebensmitteln z.B. einem Ei können die Folgen für die Gesundheit verheerend sein, bei einem Genuss nach dem Verfallsdatum.

Finanzierungsvarianten und Ihr Haltbarkeitsdatum

Annuitätendarlehen

Die klassische und wohl meistgenutzte Darlehensart ist das Annuitätendarlehen. Annuität bezeichnet die konstanten Rückzahlungsbeträge während der Zinsfestschreibung. Die Summe aus Zins und Tilgung ergibt die monatliche Annuität, während jeden Monat der Zinsanteil und der Tilgungsanteil der gleichbleibenden Rate neu berechnet werden.

Dieser Vorgang wird bis zum Ender der Zinsfestschreibung wiederholt. Dieses geschieht meist nach einer Laufzeit von 10 oder 15 Jahren. Bei einem Darlehen von 200.000 Euro (Zins 4,8% p.a.) wird nach 10 Jahren bei 1 % Tilgung über eine Summe von 177.541 Euro verhandelt. Das bedeutet hier ist die Haltbarkeit abgelaufen und ein neues Haltbarkeitsdatum muss jetzt mit der Bank verhandelt werden. Diesen Vorgang der Neuverhandlung wird Prolongation genannt. Bei einer erneuten Zinsfestschreibung kann die monatliche Annuität sich drastisch erhöhen

Grundsätzlich ist dieses Model Annuitätendarlehen gut geeignet für Eigenheimfinanzierungen, wenn das benötigte Eigenkapital zu Beginn (mindestens 20% des Kaufpreises) vorhanden ist und sofort zu Beginn eine sehr lange Zinsfestschreibung ? mindestens 20 Jahre ? vereinbart ist. So kann der Schuldenabbau, in gleichen monatlichen stabilen Raten, über eine langen kalkulierbaren Zeitraum geschehen.
Kurze Zinsfestschreibung = Kurzes Haltbarkeitsdatum
Lange Zinsfestschreibung = Langes Haltbarkeitsdatum
Diese Variante eignet sich auf jeden Fall für Kunden, der das Haus schon hat oder dieses in unmittelbarere Zukunft erwerben möchte und heute eine Finanzierungslösung benötigen.

Tilgungsaussetzungsdarlehen

Tilgungsaussetzungsdarlehen sind Darlehen, bei denen für einen bestimmten Zeitraum die Tilgung ausgesetzt oder dieses Endfällig gestellt wird. Anstelle der Tilgung des Darlehens wir der Tilgungsbetrag in einem adäquaten Vertrag gespart. Dieser Vorgang führt zu einer liquiditätswirksamen Ansparung von Guthaben. In der Bankenwelt werden diese Tilgungsträger als Tilgungssurrogat bezeichnet und die Kreditinstitute nehmen hier meist mündelsichere Anlageformen wie z.B. eine klassische Lebensversicherung.

Da die Tilgung ausgesetzt wird ist die Zinszahlung immer auf die konstante Darlehenshöhe zu begleichen. Auch bei dieser Variante wird meist eine Festschreibung der Zinsen von 10 bis 15 Jahren gewählt. Dieses hat zur Folge, dass nach der Festschreibung immer noch die gleiche Darlehenshöhe wie zu Beginn vorhanden ist.

Die erneute Zinsfestschreibung, kann zu diesem Zeitpunkt bei einem aktuell höhen Zins, die monatlichen Kosten nach oben treiben und die Haushaltskasse zukünftig sehr belasten. Eine lange Zinsfestschreibung ist bei einer Tilgungsaussetzung von Beginn an bis zur Endfälligkeit anzuraten.

Der Vorteil liegt auf jeden Fall darin, dass die Ansparung des Tilgungsträgers, der liquiditätswirksamen Ansparung, schon Jahre vor Beginn der Darlehnsaufnahme geschehen kann und dieses die Laufzeit massiv verringern kann.
Kurze Zinsfestschreibung = Kurzes Haltbarkeitsdatum
Lange Zinsfestschreibung = Langes Haltbarkeitsdatum
Ein weiterer Vorteil liegt in der Möglichkeit, dass nach der Zinsfestschreibung der Tilgungsträger als Sondertilgung die Darlehenshöhe verringern kann.

Bauspardarlehen

Um von einer Bausparkasse ein Darlehen zu erhalten, müssen Sie im Vorfeld einen Bausparvertrag abschließen. Je nach Bauspartarif werden zwischen 40 und 50 Prozent der Bausparsumme angespart. Diese Ansparung kann über einen frei gewählten Zeitraum geschehen, jedoch wird das Darlehen von der Bausparkasse erst zur Verfügung gestellt, wenn das Guthaben also das Eigenkapital erbracht ist. Zur Auszahlung benötigt der Kunde auch noch seine Bereitstellungspunkte für seine Zuteilung.

Je nach Tarif, ist der Darlehenszins für das Darlehen schon mit dem Vertragsabschluss des Bausparvertrages vereinbart. Der Zeitraum in dem das Darlehen genommen wird beeinflusst nicht den Darlehenszinssatz.

Die Rückzahlung erfolgt wie ein Annuitätendarlehen, jedoch in einer wesentlichen kürzeren Zeit. Meist erfolgt die Rückzahlung über einen Zeitraum von nur 10 Jahren, somit liegt der Zins- und Tilgungsbeitrag bei Standardtarifen bei 0,6 Prozent der Bausparsumme. Bei 100.000 Bausparsumme beträgt der monatliche Zins- und Tilgungsanteil also 600 EURO.

Das Haltbarkeitsdatum eines Bausparvertrages wird erst mit der Bedienbarkeit des Darlehens festgelegt, denn durch den hohen Tilgungsanteil und der kurzen Rückzahlungsdauer können viele Kunden trotz des niedrigen Zinssatzes die Rate nicht bedienen.
Hohe Annuität = Geringes Haltbarkeitsdatum
Bei kleineren Darlehnsbeträgen oder als Zinssicherungsinstrumentes ist ein Bausparvertrag für viele Kunden sinnvoll, um bei einer Prologation eine Alternative zu haben.

Geno - Zielkauf mit dem Wohnansparplan

Zielkauf ist eine Alternative außerhalb der Bankenwelt unter dem Dach einer Wohnungsgenossenschaft. Die Vorteile eines ?Bausparvertrages? mit den Vorteilen einer ?Tilgungsaussetzung? in Kombination mit einer extrem langen Zinsfestschreibung. Zielkauf ist zweckgerichtetes Sparen. Der Kunde spart, um Eigenkapital für einen späteren Bau oder Immobilienkauf zu bilden und erhält gleichzeitig die Option auf eine zinsgünstige Investitionsumme von der Genossenschaft.

Vereinfacht ausgedrückt lautet das Geschäft: Wenn Sie der Genossenschaft eine Zeit lang Ihr Guthaben in Form von Genossenschaftsanteilen überlassen, gibt Ihnen die Genossenschaft eine zinsgünstige Investitionssumme für eine sehr lange Zeit zu einem Zinssatz der Ihnen schon bei Vertragsabschluss bekannt ist.

Schon bei Vertragsabschluss hat der Kunde den Vorteil, wie bei einem Bausparvertrag, den Zinssatz festgelegt zu haben. Wie beim ?Bausparsystem? wird das angesparte Guthaben mit Zuteilungspunkten berechnet. Ein angespartes Eigenkapital von nur 10 Prozent reicht meist aus, die geplante Investition zu realisieren. Die Investitionssumme wird dem Kunden zu einem Zinssatz von 4,5 Prozent für 25 Jahre fest als Tilgungsaussetzung zur Verfügung gestellt. Diese Endfälligkeit ermöglicht dem Kunden einen Tilgungsbetrag in einen adäquaten Vertrag anzusparen.

Das Zielkaufkonzept ist bei der ?Tilgungsaussetzung? optimal zu Kombinieren mit bestehenden Verträgen der Kunden. Ob sie eine bestehende Lebensversicherung, einen Fondssparplan oder Bausparvertrag zur Tilgung ansparen, all diese Produkte können die Laufzeit der ?Tilgungsaussetzung? um Jahre durch die sogenannte ?Vorwegtilgung? verkürzen.

Durch die lange Zinsfestschreibung von 25 Jahren ist hier ein extrem langes Haltbarkeitsdatum gegeben.
Lange Zinsfestschreibung = Langes Haltbarkeitsdatum

Eingestellt am Datum: 06.03.2011 || Von: Genobau Zielkauf || Kategorie: Geno-Community || Artikel Abrufe:


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